(编者按)本周二(7月26日)，由南方都市报联合北京大学汇丰商学院主办，深圳市金融办指导的“2016(第二届)前海互联网金融高峰论坛”在深圳举行。在论坛现场，用友友金所荣获由南都都市报颁发的两项大奖，分别是“互联网金融普惠大奖”，用友友金所总裁李昌国个人荣获“互联网金融年度杰出人物奖”。
用友友金所成立已近两年，这家以发展稳健、低调著称的网贷平台，在互联网金融行业风云跌宕的环境下，是怎样在悄然间取得不俗成绩?在银行从业十多年的李昌国，身居要职，却为什么要舍弃丰厚的收入，稳定的工作，投身充满了风险和挑战的互金领域?
软件大佬和银行精英“碰出火花”
解密用友友金所，不得不从用友网络董事长王文京说起。
王文京，一直以来都是不折不扣的中国商界领袖之一。他15岁上大学，毕业后进入国务院工作;24岁放弃铁饭碗，从国务院毅然辞职下海创办用友软件;36岁，用友上市，他一度成为中国首富。王文京始终走在时代的前列，在他成功的背后，总有着先于常人的判断力。王文京曾经说过“宁可死在互联网化的路上，也不要在传统世界里活着。”这句话正是他对这个时代新的选择。
2014年，王文京提出用友集团的战略转型，从过往的软件提供商向软件、云服务、金融三大战略方向转型。用友甚至在2015年1月发布公告，将上市公司“用友软件”更名为“用友网络”以示决心。
用友存储着海量的企业客户资源与个人用户资源，这显然具备了切入金融领域的基础。但是，用友此前涉足金融的举动并不多，要向当下火热的互联网金融领域进军，显然需要最专业的金融人士为之操盘。
这个时候，在平安银行从业十多年，在信贷领域有着深厚功力的李昌国，进入了王文京的视野。
2014年初，王文京经人介绍认识了李昌国，经过几轮长谈，双方发现彼此对互联网金融的判断竟然出奇地一致。他们都认为，所有企业都会是互联网化企业，所有企业都将是金融化企业(金融化发展的企业)已经成为实际的潮流。目标一致，行动显然就雷厉风行。同年10月16日，用友友金所诞生。
李昌国，浙江大学毕业后，以管理培训生身份进入银行，在总分支行工作十几年，曾任平安银行总行副行长业务助理，总行个贷产品部副总经理，主持了平安银行和深圳发展银行两行个人业务整合等重要工作。
一个在传统大银行身居要职，年薪逾百万，前途一片光明的金融精英，却选择了放弃眼前的这一切，投身有着巨大挑战和不确定性的互联网金融领域，他面对了太多的质疑和反对。李昌国说，别人可能以为我做出选择太快，但是只有我自己明白，用友友金所的创立可谓是“天时、地利、人和。”
天时+地利+人和 带来互联网金融行业机遇
天时——李昌国注意到，从国家层面来看，政府大力倡导互联网金融的有序发展，连续三年写入政府工作报告，互联网金融尤其在普惠金融领域在中国拥有巨大的市场空间。顺应互联网尤其是移动互联网的发展，大数据云计算的技术发展，抓住客户行为方式的改变，紧跟政府期望的普惠金融方向。在这种契机下，李昌国开始寻找合作伙伴，用友庞大的优质资源进入了他的视野。
地利——作为亚太地区领先的软件、云服务、金融服务提供商，掌舵人王文京在此时，正带领着用友这个巨轮迈入转型互联网企业，28年积累，让用友拥有了220万家中小企业以及几百万微小企业客户，在给用友客户做一个完善的金融服务同时，用友友金所也解决的了资产端客户问题，这对担心出现“资产荒”的金融企业来说是一笔巨大的财富。而李昌国带领的团队用友的顶级风控能力，无意也是友金所必胜的核心武器之一。
人和——这要提到李昌国的核心创业团队，他们全部来自平安集团。“他们在平安内部，都是从业多年的资深专家。从某种角度来说，我们创业的机会成本极高。我花费了很长的时间，来说服这些在我看来是最精华的专家，组织起了这支最有战斗力的团队。”李昌国介绍，他们这个团队，具有相同目标，就是成为最具影响力的互联网金融公司之一。除此之外，股东方和管理团队目标一致，同心协力，也是公司能成事的核心要素。
用友友金所负责借款资产端的产品、风控、系统、运营团队是平安银行“新一贷”产品的研发者与极大完善者，用了五年时间实现近千亿的贷款规模，积累了同业难以企及的经验。这些传统银行的精英们，显然都看到了巨大的时代机会，也看到了用友强大的资源优势。他们选择了和李昌国一起奋斗。
信贷工厂模式 践行普惠金融
这个来自平安的精英团队，如何在互联网金融行业中乘风破浪呢?“在业务选择上，我们经过一番思量，做了自己最熟悉的也是普惠金融的主力客群，即为连续稳定工资收入的员工和连续稳定经营收入的小微企业主、个体工商户提供的用于个人或家庭的消费或经营用途的贷款产品。”李昌国说，选择这样的人群，除了对这块业务的熟悉，更有一种践行普惠金融的社会责任感。在模式上，李昌国优化了信贷工厂模式与互联网作业模式，以此实现低成本批量获客，实现更好的为客户提供服务。
用友友金所实现的是最高不超过50万元，平均每个借款客户在20万元左右的个人贷款。根据银行的二八选择，这一块的市场需求，正是一般银行难以服务到的群体。如果用银行传统的方式去做平均金额在20万的贷款，人力成本对于大部分银行必然无法承受。同时，市场上小贷公司提供的万元级贷款又无法满足这类客群，这也是当前致力于普惠金融的机构最难触及的领域。
用友友金所通过来自央行征信系统、社保、学历、工商、房贷、车贷、网络社交行为、软件、企业财务方面等数据，并对此进行分析建模，建立起的风控模型作为是否放款给借款人的重要标准，个人信贷对数据化风控技术的要求相当高。在传统金融机构中，平安银行是唯一一家通过5年的摸索做到的，其他机构还在摸索中。基于数据的风控模式再结合其他维度，找出符合借款要求的个人，实现放款。这个数据风控模型解决的了过高人力成本的问题，目前，市场上互联网金融行业内类似竞争者寥寥。
用友友金所近两年的运营，其专业成熟的个人信贷风控模式，引起了市场的广泛关注。今年4月，北京银行向用友友金所伸出橄榄枝，两方展开了一期5亿元额度的深入助贷合作。显然，正是友金所在个人信贷领域的风控能力，让传统银行愿意和互联网金融企业联姻试水。二者之间成功的合作，吸引了更多传统银行的目光。现在，已经有多家银行正在和友金所展开紧锣密鼓的业务谈判，他们也希望加入到和用友友金所合作的队伍中。
做1.5亿人背后的财富管家
用友友金所的野心显然不止于此，但也非常清楚当下行业环境的挑战。在论坛发表主题为“谁会看到后天的太阳”时，李昌国认为，90%的互金企业都会倒下。没有强大品牌背景，没有强大的风险管理能力与低成本的获客能力，绝大多数同行都会在大浪淘沙中退出舞台，而只有天时、地利、人和将能看到后天太阳。
正是基于金融的敬畏和对风控的谨慎，用友友金所选择了稳健而非爆发式的增长路径。成立21个月，近70亿的交易额，在业内来说，显然不是最冒尖的。但用友友金所的投资客户质量，却是业内少有的优质。“我们的投资者，有差不多70%都是女性客户，他们是属于银行里面的黄金、白金客户，黏性很高，是属于家庭财富管理。”用友强大客群资源的优势体现，显然正是李昌国乐于看到的。用有友金所甚至将自己的品牌定位命名为“1.5亿人背后的财富管家”。
“为什么是1.5亿人?这正是用友220万家企业客户背后的海量员工数量。我们希望通过用友的渠道，打通这群以财务和IT为核心代表的客群。”
1.5亿的潜在客户，而且是高信任度的潜在客户。这显然是一个令人心跳的美好画面。
