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网红产品惠民保野蛮生长时代终结首份监管文件出炉明确险企十不得

来源:财经自媒体2021-06-03 16:00:10
网红产品惠民保野蛮生长时代终结首份监管文件出炉明确险企十不得

  原标题:重磅!网红产品“惠民保”,野蛮生长时代终结!首份监管文件出炉,明确险企“十不得”:恶意压价、冒用政府名义等将被重点查处!

  来源:险企高参

  作者:邢莉

  “《通知》明确,要加大日常监管力度,对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处,维护市场秩序。”

  首份监管文件出炉,网红产品惠民保野蛮生长时代将终结!

  近两年,惠民保迎来爆发式增长。几十元、一百多元保费能撬动上百万保额,惠民保迅速成长为现象级“网红”产品,呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。不过在其快速发展过程中也面临同质化竞争、商业可持续性等风险。

  6月2日,银保监会网站发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》(以下简称《通知》)。城市定制型商业医疗保险项目,即业内俗称“惠民保”。《通知》明确,要加大日常监管力度,对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处,维护市场秩序。

  “惠民保”去年覆盖23省,

  可持续发展能力待观察

  自2020年3月,国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》后,“惠民保”在数十个城市地区迅速铺开,2020年更被业界视为“惠民保元年”。

  银保监会数据显示,2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目,累计超4000万人参保,保费收入超50亿元。

  不过,风光之下隐忧也在凸显。当前惠民保的一些问题主要表现在以下两点:

  一是部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算,并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素,也未充分利用既往医保数据进行精算定价。

  二是定制医疗保险业务受众广,要求承保公司具有完善的信息系统建设,能够实现与医保系统对接并完成一站式结算,同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。目前部分承保公司业务经验、风控能力不足,服务水平参差不齐,可持续服务能力不强。

  银保监会相关负责人表示,“目前大多数项目刚启动,业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中。”

  首份监管文件出炉,

  四方面着手推动规范发展

  这正是《通知》发布的背景。《通知》鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设,有效发挥市场机制作用,对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求,保护好保险消费者合法权益,满足人民群众多样化个性化医疗保障需求。

  为规范相关经营行为,提升服务质量,《通知》制定和出台相关的管理规范和监管措施,具体包括以下四个方面:

  强化依法合规方面。《通知》要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则,科学合理制定保障方案。规范业务开展,提高管理服务效率和风险控制能力。

  压实主体责任方面。《通知》要求总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任,须审核保障方案和承保产品,加强统一管理,规范业务流程,完善内部问责机制。

  在明确监管要求方面。《通知》要求加大日常监管力度,对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处,维护市场秩序,保障业务平稳运行。

  加强行业自律方面。《通知》要求鼓励行业协会发挥自律组织作用,积极参与属地保障方案拟定,探索建立定制医疗保险服务规范,搭建行业交流平台。

  压实主体责任、明确监管要求,

  划定保险公司“十不得”

  据悉,“惠民保”价格较低、覆盖面广的优势,吸引了不少保险机构积极投身其中。为此,《通知》要求保险公司对开展定制医疗保险业务负主体责任。总公司须审核保障方案并出具授权书、精算意见书和法律意见书,指导和督促分支机构依法合规开展业务,加强业务全流程管理,完善落实内部问责机制。

  在确定参与项目7个工作日前,保险公司应将保障方案报银保监会派出机构,并于每年3月31日前向银保监会派出机构报送上一年度项目运行情况报告。

  《通知》还强调,银保监会派出机构应注重对新业务、新模式的动态跟踪,加强与地方相关部门的沟通协调,加大监管工作力度,维护市场秩序,保护消费者合法权益。对于重点查处问题,《通知》划定10条红线:

  保障方案缺乏必要的数据基础;

  未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案;

  参与恶意压价竞争或承保价格低于成本;

  违规支付手续费、经纪费或其他费用;

  夸大宣传、虚假承诺、误导消费者;

  拖赔惜赔;

  冒用政府名义进行虚假宣传;

  合同期间内单方中途退出;

  泄露或违法使用消费者信息;

  其他违法违规行为等。

  据不完全统计,目前全国已有超百余款惠民保产,诸多保险机构出现在承保名单之中,包括财险公司、寿险公司、专业养老险公司、专业健康险公司、专业农险公司、责任险公司等各类保险机构。在承保主体当中,财险公司与寿险公司的数量平分秋色,财险业的头部财险机构参与项目的数量尤多。

  “下一步,银保监会将进一步引导行业发挥自身优势,依法合规开展定制医疗保险业务,强化日常监管,规范经营行为,维护市场秩序,保护消费者合法权益。”银保监会相关负责人表示。

责任编辑:潘翘楚

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